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長照險v.s失能險差在哪裡?報給你知!

 
文 / 常聞     2020-06-01
 

隨著高齡化與少子化的趨勢,老後的照護問題成為最迫切的社會問題。再加上政府也在推動長照2.0計畫,也喚起國人的老後照顧的憂患意識。因此,市場上訴求可以領取相關照護理賠金的保險,例如失能險、長照險、類長看險等等,詢問度都很高。就相同年紀、類似的給付條件來看,失能險的保費相對便宜、長照險的保費相對高貴。民眾該如何選擇呢?

 

公勝保經體系總監潘柔君提醒,保費不該是取決「該買哪一種保險」的唯一條件,而是要看不同的險種的保障範圍能不能符合期待。舉例來說,根據金管會公布的「長照險示範條款」定義,被保險人只要符合失能或是失智兩者其中之一的規範,就可以領得到保險理賠金:

 

1、生理功能障礙(判斷「失能」狀態):

被保險人經由專科醫師,依照「巴氏量表」或「其他臨床專業評量表」判斷,在一定期間(最高不超過6個月)以上,在「更衣」、「進食」、「平地移動」、「移位」、「如廁」、「沐浴」6項「狀態」中,至少有2~3項在沒有其他人的協助下,不能自行從事。

 

2、認知功能障礙(判斷「失智」狀態):

被保險人經由專科醫師的判定,超過一定期間(最高不超過6個月)以上,仍然屬於持續失智狀態,且符合時間、場所、人物3項中有2項以上分辨障礙者。

 

若以失能險來看,認定方式則是以保戶的「失能等級」來認定,不管是因為意外或疾病導致失能(編按:器官損缺或失去機能也算)都可以獲得一次性失能保險金與月生活扶助金。

 

公勝財顧財務顧問賴彥穎表示,市場上會有失能險的認定爭議較小的傳聞,是因為保險公司認定的失能定義是依循勞工保險失能給付標準附表,共分為11級79項,等級愈小,失能程度愈嚴重,例如第1級失能,即是最嚴重的狀況。因此,理賠認定上爭議較小。

失能v.s類長看v.s長照險比一比

▼失能險(或稱失能扶助保險)▼

理賠內容:

1.理賠內容可分成一次失能理賠金與月生活扶助金。

2.不論疾病或意外,依不同失能等級做為理賠標準。

特色:對於中樞神經或胸腹部臟器所引起的障害,終身不能從事工作,或終身只能從事輕便工作,生活可自理者亦可申請理賠,相較後面兩類險種的申請門檻,較寬鬆。

 

▼類長期看護險▼

理賠內容:理賠腦中風、阿茲海默症…等8-13項易導致長期看護狀態的特定傷病。

特色:理賠特定傷病,理賠認定爭議小。

 

▼長照險(或稱長期照顧險)▼

理賠內容:

1.被保人生理功能障礙,如符合進食、沐浴、如廁…等6 項指標中其中3項,需他人協助。

2.認知障礙達中度以上。

特色:

1.理賠容易有爭議。

2.每年需重新評估身體狀況,才能再度給付。

 

資料來源:公勝保經&各大保險公司